Автор: Елена Зубова (Slon.ru)
Хотите снизить ставку по взятому ранее кредиту? Не стесняйтесь. Если это не микро-кредит и ставка по нему выше, чем сейчас предлагает банк, скорее всего, вам пойдут навстречу. До недавних пор банки снижали ставки только по корпоративным кредитам. Но в последнее время, так же они стали поступать и в отношении розничных клиентов. Официально банк может заявлять, что специальных программ рефинансирования у него нет, но, позвонив в его же колл-центр, можно услышать: «Приходите, мы для вас что-нибудь придумаем».
Снижение процентных ставок по кредитам, произошедшее за последний год вследствие снижения инфляции и процентной политики Центробанка, сделало кредиты для заемщиков более доступными. Остается только порадоваться за тех, кто планирует воспользоваться той или иной кредитной программой банка. А как быть тем, кто занимал некоторое время назад по более высоким ставкам?
Программы рефинансирования кредитов, взятых в других банках, предлагают единицы, и о снижении ставок своим клиентам в них ничего не говорится. «У нас нет программы рефинансирования своих заемщиков. Но если наш клиент, который брал кредит у нас или в другом банке, обратится с подобной просьбой, мы можем ее удовлетворить. Сейчас так поступают почти все крупные розничные банки, потому что дорожат своими клиентами», – признается член правления банка, входящего в десятку крупнейших по активам. «Но писать об этом не нужно, – добавляет он. – Специальных программ снижения ставок нет, и банки, конечно же, не заинтересованы в такой рекламе».
Убедиться в справедливости этих слов было нетрудно. Slon.ru обзвонил колл-центры полдюжины крупнейших банков. Вслед за рассказом о «белых» доходах и отсутствии просрочек следовал вопрос: могут ли они снизить такому ценному клиенту ставку по ипотечному кредиту, взятому год назад. Результат: большинство, в том числе Сбербанк и «ВТБ 24», предложили встретиться с кредитным инспектором для дальнейшего разговора.
Поводы для того, чтобы проявлять такую внимательность и отзывчивость, у банков, конечно же, есть. Упускать уже имеющихся клиентов банки не хотят, ведь найти хороших новых сейчас сложно и дорого. А между тем потребители, уже взяв кредит, активно смотрят по сторонам.
На первый взгляд, выбор вариантов рефинансирования «в банке на стороне» не так уж велик. По данным аналитического центра «Русипотека», ипотеку рефинансируют всего семь банков – Сбербанк, «ВТБ 24», «Газпромбанк», «Банк Москвы», банк «Московское ипотечное агентство» (МИА), БСЖВ и банк «ЖилФинанс», конкурентоспособных программ еще меньше. Рефинансирование потребкредитов тоже достаточно редкий продукт – он есть у «ВТБ 24», НБ «Траст» и «Юниаструмбанка». Однако если вы уже состоите в клиентских отношения с банком, то вполне вероятно, в ответ на вопрос можно ли взять кредит на погашение займа в другом банке вам скажут: «Приходите, посмотрим, что мы можем для вас сделать».
Пока известно только об одном банке, который по собственной инициативе сообщил клиентам о возможном снижении ставки по выданным кредитам («СКБ-Банк»). Другие процентные ставки по кредитам своих клиентов тоже снижают, но информируют о такой возможности только при наличии соответствующего обращения со стороны клиента.
Из открытых данных судить о большей лояльности банков в вопросе рефинансирования ипотеки, можно, например, по соответствующим программам госбанков. Ранее эти программы всегда предусматривали более высокую процентную ставку по отношению к новым выдачам. Однако в последнее время ставки по кредитам на рефинансирование ипотеки не отличаются от тех, что предлагаются новым заемщикам. «За последнее время банк неоднократно снижал процентные ставки по ипотечным кредитам, повышая тем самым их доступность для новых заемщиков. Соответственно повышалась привлекательность условий для рефинансирования ипотечных кредитов, полученных заемщиками ранее в других банках», – рассказал начальник отдела разработки кредитных продуктов «ВТБ 24» Михаил Сероштан.
Одновременно со снижением ставок банки один за другим отказываются от комиссий. Сбербанк это сделал еще весной, «ВТБ 24» объявил об этом же в ноябре. Отмена банками комиссий – это хороший подарок не только новым заемщикам, но и уже существующим. Ведь раньше именно комиссионные платежи играли роль ограничителя в сегменте рефинансирования кредитов. Сопутствующие выдаче кредита платежи при рефинансировании бывают немаленькие – в среднем 1,5–2% банку за организацию кредита и выше. Поэтому кредитные брокеры обычно рекомендуют рефинансирование, только если новая ставка по кредиту не менее чем на два процентных пункта ниже действующей. Теперь, при отсутствии комиссий, выгода при перекредитовании для заемщиков больше, а процентный спрэд, когда оно становится интересным, – уже.
Важное напоминание: собираясь подписывать новый кредитный договор, не забудьте поинтересоваться страховыми платежами. Не исключено, что банк потребует оформления новой страховки. Платежи по такому договору страхования могут съесть у заемщика всю выгоду, полученную на отмене комиссий. Впрочем, возможно, банк, напротив, решит вам подарить страховку (так делают «Барклайс Банк» и БСЖВ) или еще что-нибудь – услуги оценщика, например («ВТБ 24»). Сохраняйте выдержку: принимая проявления любви, лучше вежливо благодарить, не теряя собственного достоинства.
