Почему снижение процентной «планки» не сделало ссуды доступнее для граждан.
Несмотря на снижение ключевой ставки до 18%, ситуация на кредитном рынке не улучшилась: банки отклоняют почти 80% заявок россиян на кредиты, утверждают «Известия» со ссылкой на данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ).
Почему банки не дают кредиты
По итогам июля доля одобрений по ссудам составила только 21,4%. По автокредитам и потребительским займам одобряется только каждая четвертая-пятая заявка. А по ипотеке доля отказов приближается к 60%, несмотря на действие льготных программ.
Как объясняют в пресс-службе ЦБ, банки ужесточают риск-политику в ответ на рост просроченной задолженности по ранее выданным кредитам. Чаще просрочку допускают заемщики с более высокой долговой нагрузкой. Поэтому Банк России ограничивает выдачу ссуд таким заемщикам и регулирует их долю.
«Проблемы с просрочкой по кредитам частично отражают давление на реальные доходы домохозяйств и на их бюджеты из-за инфляции и роста платежей по уже взятым займам», - подчеркнул аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов.
Если у клиента на обслуживание долгов уходит более 80% дохода, вероятность отказа в выдаче кредита близка к 100% - ведь банкам просто невыгодно оформить такую ссуду, отметила руководитель экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова. Впрочем, признает эксперт, даже если долговая нагрузка составляет 50% от дохода, риск отказа очень велик.
Низкая доля одобрений связана с высокой закредитованностью россиян — общая сумма долгов в конце 2024-го достигала почти 37 трлн рублей.И россияне с уже действующими ссудами, скорее всего, просто не смогут оформить новый кредит.
Помимо того, сказывается и дороговизна ссуд — из-за высоких ставок банкам приходится внимательнее следить за оценкой заемщиков, отметил директор НБКИ по маркетингу Алексей Волков.
Дальнейшее снижение ключевой ставки все-таки повысит шансы на получение кредитов, поскольку из-за этого уменьшится и величина ежемесячных платежей, пояснила Инна Солдатенкова. Вот только какими темпами это будет происходить – вопрос.
Обычно, если банк отказывает в деньгах, заемщик идет в микрофинансовую организацию (МФО), отметил экономист Андрей Бархота. Там шанс получить ссуду выше, но чаще одобряют не всю запрошенную сумму, а лишь часть. По данным ВЦИОМ, в 2024-м 32% заемщиков обратились в МФО из-за меньших требований к клиентам, а 30% — после отказа в кредите со стороны банка.
«И регулятор, и участники рынка должны учитывать этот риск, чтобы не допустить роста теневого сегмента», - предупредил гендиректор Webbankir Андрей Пономарев.
Особенно уязвимы россияне с нестабильной занятостью и высокой долговой нагрузкой. Они чаще всего попадают к ростовщикам, рекламирующих свои услуги в соцсетях и мессенджерах, работающих «из рук в руки», часто маскируясь под «помощь в одобрении займов». Риски здесь максимальные - ставки по таким ссудам кабальные, возможны скрытые комиссии.
При невозврате долга люди могут потерять имущество, а из-за отсутствия лицензий и прозрачных договоров защитить свои права в суде сложно.
Фото: imerica.ru, youdrop.ru
