Потребительское кредитование продолжает активно развиваться. На арену вышли компании, которые помогают гражданам отсуживать у «жадных» банкиров переплаченные когда-то деньги. С одной стороны – явление сугубо положительное: появился способ отсудить свои деньги и наказать «зажравшихся» финансистов. С другой стороны, и подводных камней в новой схеме предостаточно.
«Лошадиные» проценты
Вчера блогер Дмитрий Строкин поместил в своем дневнике заметку с «шокирующим » названием: «Почта России» выдает кредиты под 2771%». Впрочем, для грамотных сограждан никакого шока тут нет: отрасль микрокредитования (выдачи небольших займов на малые сроки под «лошадиные» проценты) уже давно набрала обороты и шагает по стране под вполне житейским «брэндом» – «деньги до зарплаты».
Микрокредитование (выдача небольших займов на малые сроки под «лошадиные» проценты) уже давно шагает по стране под вполне житейским «брэндом» – «деньги до зарплаты».
Вот, собственно, какую картинку присовокупил к своему посту г-н Строкин:
Блогер возмущается:
– Я конечно понимаю, что при капитализме морально все то, что приносит прибыль, и аморально не приносящее оной. Ведь с первого же взгляда понятно, что весь этот лохотрон рассчитан на самую незащищенную категорию - на пенсионеров. Придет старушка получать пенсию, а ей скажут, что дескать пенсия задерживается, возьмите пока кредитик. И не разбирающаяся в современных реалиях, твердо уверенная, что почта России принадлежит государству, а оно не может обмануть, старушка кредитик возьмет. А расплачиваться придется уже своей квартирой.
Пируэты финансовой (без)грамотности
Впрочем, рассуждения о горемычной бабушке здесь хоть и уместны, однако не отражают полноты всей экономической картины. Ведь наше население состоит отнюдь не только из безграмотных старушек и других граждан, кто еще не понял, что потребительские кредиты – штука опасная для кошелька. «Нулевые» с их бесконечными потребкредитными будками при магазинах кончились.
Есть еще и грамотные граждане, которые умеют считать свои «кровные». И вот эта-то категория граждан, как оказалось, упускать свое не намерена. Экономические аналитики констатируют – в России началась повальная волна исков граждан к банкам. Люди требуют от финансистов вернуть «переплату». И число таких исков огромно. По статистике судебного департамента при Верховном суде РФ, каждый десятый иск, поданный гражданами, вытекал из договорных отношений с банками. Сейчас количество судебных претензий к банкам растет как снежный ком: только в прошлом году их количество выросло в 2,5 раза до 257 000 (см. график).
Причем это усугубляется отсутствием ясной законодательной базы: закона «О потребительском кредитовании» в России пока нет.
Экономические аналитики констатируют – в России началась повальная волна исков граждан к банкам. Люди требуют от финансистов вернуть «переплату».
Homo creditus разбушевался
Депутат Госдумы, президент «Ассоциации региональных банков России» Анатолий Аксаков признает, что не в последнюю очередь виноваты сами банки.
– Во-первых кризис повлиял, а во-вторых, я считаю, что и кредитные организации виноваты. Они очень жестко, особенно в последнее время, начали взыскивать долги с заемщиков, – заявил он. – Банки стали передавать эти кредиты коллекторам, коллекторы еще жестче могут обращаться с гражданами. Соответственно, начался обратный процесс со стороны заемщиков (по давлению на сами банки). В-третьих, два года назад Высший арбитражный суд выпустил комментарии по поводу ряда комиссий, которые взимали банки. Еще одна причина – активность антиколлекторов, которые предлагают заемщикам взыскать в их пользу средства с банков и других организаций.
Потому что достали
Получается, что заемщики рассвирепели, так как банки попросту их достали, и эта версия выглядит очень правдоподобной. Рынок продажи банками долгов коллекторам в прошлом году вырос на 30% до 78,7 млрд руб., при этом коллекторы теперь берутся даже за долги, по которым получены акты о невозможности взыскания, сами же банки порой готовы преследовать должников до гроба. И не только самих должников – но и их наследников и... домашних питомцев.
По заявлению одного из банков полгода назад приставы арестовали у заемщицы из Биробиджана кота породы сфинкс по кличке Патрик. Владелица кота задолжала банку 50 000 рублей по кредиту, взятому в 2007 году. Разлучать ее с питомцем, оцененным в 4000 рублей, приставы не стали, но предупредили: если долг не будет погашен в течение 10 дней, животное продадут с молотка и потребовали бережно обращаться с котом.
Владелица кота задолжала банку 50 000 рублей. Разлучать ее с питомцем, оцененным в 4000 рублей, приставы не стали, но предупредили: если долг не будет погашен, животное продадут с молотка и потребовали бережно обращаться с котом.
Обратная сторона монеты
Впрочем, объяснить вал анти-банковских исков одним эмоциональным возгласом «Достали!» было бы неверно. Экономика, по меткому выражению классика, является помесью психологии с математикой. И доля точных наук в наблюдаемом процессе не менее велика.
Речь, по сути, о том, что отрасль потребкедитования продолжает развиваться и мы наблюдаем вполне логичное явление – рождение нового суб-рынка: адвокатских компаний по защите граждан от банковского давления. При том, как банкиры и коллекторы «прессовали» граждан во времена расцвета потребительских кредитов и – особенно – в кризис, такая отрасль просто не могла не родиться.
Однако, как это часто бывает при рождении новых рынков, не обходится без перекосов. Все признаки «молодого» рынка налицо.
Во-первых, засилье агрессивной рекламы «робингудских» контор, заманчиво обещающих ограбить богатеньких банкиров и отдать все бедному заемщику. В некоторых городах увлечение «анти-коллекторскими» исками стало практически повальным. По всей видимости, именно этим объясняется всплеск исков на диаграмме, представленной выше.
Мы наблюдаем вполне логичное явление – рождение нового суб-рынка: адвокатских компаний по защите граждан от банковского давления. Однако, как это часто бывает при рождении новых рынков, не обходится без перекосов.
Во-вторых, вакханалия с ценами на услуги. Стандартный ценник еще не установился. И «анти-коллекторы» порой просят за свои услуги до половины отсуженной суммы. А это, как-никак, те же деньги клиента, которые он в свое время переплатил.
В-третьих, неразборчивость в методах и наличие на рынке «случайных» граждан. СМИ пишут о случаях, как сотрудники безопасности выносят из банка базы должников, чтобы затем по этим спискам проводить «агрессивный маркетинг». Банковская тайна нарушена грубейшим образом. Не говоря уже о сомнительной морали самого поступка по отношению к бывшему работодателю. И притом такие люди позиционируют себя чуть ли не как «Спасители». Да и вообще, по свидетельствам ряда экспертов, среди «анти-коллекторов» велико количество злостных неплательщиков, которые считают, что «кинуть банк это правильно и даже круто».
Ну и, наконец, в-четвертых, нельзя забывать о том, что банкиры тоже не спешат сдавать позиции и защищаются от анти-коллекторов. А точнее – от их клиентов. Главный инструмент этой защиты – пресловутые «кредитные истории» клиентов: базы данных о том, какие кредиты человек когда-то брал и как отдавал. Наличие в его кредитной истории вот такого вот «робингудского» суда (вне зависимости от исхода дела) ставит жирный крест на возможности дальнейшего получения кредита. А ведь жизнь длинная и когда-нибудь кредит может понадобиться – например, ипотека. В итоге страдает как-раз клиент, а анти-коллектор под вполне благовидным предлогом «вернуть свое» продолжает как ни в чем не бывало «помогать» новому клиенту...
