По итогам первого квартала 2019 года совокупная задолженность россиян по банковским кредитам составила 15,444 трлн руб., увеличившись на 4% с начала года. По сравнению с первым кварталом 2018 года объем задолженности вырос на 23,3%. Эти цифры прозвучали на заседании Президиума Совета законодателей РФ.
«Уровень закредитованности по итогам полугодия составил 28%, – отметил спикер Думы Астраханской области, он же председатель комиссии Совета законодателей по вопросам межбюджетных отношений и налоговому законодательству Игорь Мартынов. – Это означает, что российские семьи отдают почти треть от годового дохода на погашение банковских кредитов. Год назад данный показатель составлял 23%».
Банки ожидают от заемщиков рационального финансового поведения, однако на практике часто происходит перекредитование: чтобы рассчитаться с первым кредитом, берется второй, и так далее. Когда накапливается задолженность и у заемщика портится кредитная история, единственным вариантом становится обращение к микрофинансовой организации с еще более высокими процентами. «К сожалению, мы еще наблюдаем недостаточный уровень финансовой грамотности наших граждан. Они довольно часто оформляют кредиты, поддавшись импульсу потребления и влиянию рекламы», – резюмировал Игорь Мартынов.
Проблемой закредитованности населения озаботился и Банк России. С этого месяца тем, кто и так в долгах как в шелках, взять взаймы стало сложнее. «С 1 октября 2019 года банки и МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков при принятии решения о предоставлении кредита (займа) от 10 тысяч рублей, - прокомментировал управляющий Отделением Астрахань Южного ГУ Банка России Владимир Косенков. - Показатель долговой нагрузки – это отношение среднемесячных платежей человека по всем кредитам и займам, в том числе по кредитным картам, к его среднемесячному доходу. При расчете этого показателя учитывается и новый кредит или заем, который человек планирует взять».
Это не значит, что закредитованному гражданину заем заказан. Однако если у него показатель долговой нагрузки 50% и выше, банки и МФО должны резервировать больше капитала. «Регулятор ожидает, что эта мера поможет замедлить темпы роста необеспеченного потребительского кредитования, - говорит Владимир Косенков. - Кредиторы будут более избирательно подходить к заемщикам. Люди с большой долговой нагрузкой не потеряют доступ к кредитованию, но можно ожидать для таких клиентов повышения стоимости кредитования, поскольку к этой группе кредитов будут применяться повышенные надбавки к коэффициентам риска», – прокомментировал Владимир Косенков.
Правда, есть опасение, что те, кому отказали в банке, пойдут в микрофинансовую организацию. Там отношение лояльнее, но и условия жестче, проценты выше. Правда, МФО в этом году тоже ограничили в аппетитах.
Изменения в законодательстве, вступившие силу с июля, ограничивают предельную задолженность гражданина по кредитам и займам, взятым на срок до 1 года, а также устанавливают предельное значение полной стоимости кредита (займа) и максимальный размер ежедневной процентной ставки. Теперь задолженность заемщика МФО (равно как и клиента банка) не может превышать сам долг более чем в 2 раза. В эту сумму входят и проценты, и штрафы, и пени. Предположим, человек взял в МФО 10 тысяч рублей. Согласно закону он отдаст не более 30 тысяч: 10 тысяч – основной долг и 20 – проценты, неустойка и иные платежи. С начала января 2020 года предусмотрено дальнейшее снижение: насколько бы заемщик не просрочил возврат долга, проценты и иные платежи по нему будут составлять 1,5-кратную сумму займа.
Также с начала июля текущего года максимальная процентная ставка по кредиту или займу, взятому на срок до 1 года, не может быть больше 1% в день, или 365% годовых. С 28 января этого года действовало ограничение в 1,5% в день. Ограничение дневной процентной ставки устанавливается впервые. Эти меры актуально актуальны для займов, взятых на небольшой срок. Раньше их полная стоимость могла достигать 800% и даже выше.
Еще одно нововведение связано с историями по отъему жилья мошенниками, умысел которых заключается в завладении квартирой заемщика. С 1 октября выдавать потребительские кредиты под залог квартиры могут только профессиональные кредиторы, находящиеся под надзором ЦБ, Росвоенипотеки и уполномоченных Дом.рф. Таким образом, выдача ипотечного займа микрофинансовой организацией оказывается вне закона. Но и тут надо быть предельно внимательным: если гражданин подписал подсунутый аферистами договор купли-продажи квартиры, то закон уже не сможет его защитить.
На самом деле легально работающее МФО не так страшно. По данным астраханского отделения ЦБ РФ, за полгода 2019-го объем микрозаймов в регионе составил 193,6 млн рублей. Почти 64% этих средств МФО предоставили гражданам. При этом по сравнению с первым полугодием 2018 года спрос населения на займы МФО сократился более чем на 38%, а объем средств, предоставленных малому и среднему бизнесу, увеличился на 10%. Не все знают, что МФО могут выдавать займы не только физическим лицам, но и предпринимателям на развитие коммерческих проектов. «В нашем регионе есть организация, работающая с господдержкой и выдающая займы малому и среднему бизнесу по приемлемым ставкам. Ставки некоммерческих МФО в среднем составляют 6-9% годовых, что ниже банковских», – рассказал Владимир Косенков.
Беда в том, что под МФО, как и под другие финансовые институты, могут маскироваться нелегальные участники. Эти организации не имеют лицензии Банка России и не состоят в реестрах регулятора, но занимаются выдачей денежных средств гражданам под проценты. Отношения профессионального кредитора и заёмщика прописаны в 353 федеральном законе «О потребительском кредите (займе)». Мошенники же диктуют свои условия. Если заемщик имеет дело с «черным кредитором», то вероятность оказаться в финансовую кабалу очень высока. Ставки – баснословные, а методы взыскания долга – часто криминальные.
