<h3>Автор: Владислав Лейбов (bankir.ru «Авторские колонки»)</h3>
<p>Найти нового клиента для кредитования – сегодня непростая задача!</p>
<p>Ведь если недавно клиенты бегали из банка в банк, отчаявшись получить в кредит хоть сколько-нибудь денег, то не прошло и года, как ситуация сильно изменилась. Причем эти изменения уже затронули все группы клиентов – от корпоративного бизнеса до розничного кредитования.</p>
<p>Но тут и вышла осечка – крупных компаний, особенно в регионах, раз-два и обчелся. В столице их, конечно, больше. Но здесь сильную позицию занимают госбанки, предлагая кредиты по смехотворным ставкам. Вот и приходится тем банкам, кто госвладельцем не вышел, следовать пословице «Волка ноги кормят» и всюду искать новых клиентов.</p>
<p>В ход идут все возможности. Даже те, которые ранее не виделись банкирам в кошмарном сне.</p>
<p>Казалось бы, сколько можно заработать на почти нищих... простите – небогатых соотечественниках? Нет-нет, я не имею в виду тех, что сидит у храма с жестяной кружкой для мелочи.</p>
<p>Речь о тех, которые имеют работу и кров, и даже называются почетно – госслужащие. Нет, не о тех бюджетниках из анекдотов, которые даже не приходят в кассу за зарплатой – мол, «пистолет дали – и крутись как можешь», а о тех, кто на эту самую зарплату живет – учителя, сотрудники госвузов и детсадов, медсестры, врачи, и даже – страшно сказать – милиционеры (да-да, я знаю старших лейтенантов, живущих на одну зарплату)... За пределами столицы среди них обычной считается зарплата 5-15 тысяч рублей. А все ее повышения и увеличения, о которых так любят рассказывать нам, почему-то при разговоре с конкретным врачом или учителем оказываются величиной бесконечно малой.</p>
<p>Но что самое удивительное для тружеников банков и других более высокооплачиваемых сфер бизнеса – эти люди на свою зарплату как-то живут! Кстати, большинство из них имеют высшее образование – может быть, не самое лучшее в мире, но вполне достойное.</p>
<p>Выживать на подобные деньги им приходится не первый год, и особых надежд на скорые перемены к лучшему эти люди не испытывают.</p>
<p>Купить же любую более-менее дорогую вещь им удается лишь путем строгой, почти «военной» финансовой дисциплины. До кризиса кое-кто брал потребительские кредиты, но потом их выдача была свернута.</p>
<p>Теперь происходит своеобразное «возвращение к истокам» - ряд банков объявил самыми желанными своими клиентами именно бюджетников! Дело идет к тому, что за подобную категорию клиентов скоро будут идти настоящие межбанковские сражения!</p>
<p>Как оказалось, именно они, имея постоянный источник небольшого дохода, очень аккуратно и ответственно относятся к своим долгам, хорошо просчитывают нехитрый семейный бюджет и по банковским кредитам почти не допускают просрочки.</p>
<p>Давайте посмотрим поближе, что же предлагают банки для этой категории заемщиков.</p>
<p>Связь-Банк предлагает на первый взгляд вполне вменяемые условия: кредит без обеспечения под 16%-18% годовых (комиссии отсутствуют), на сумму до 1 млн.руб. и на срок до 5 лет.</p>
<p>Например, при зарплате 8 тыс.руб. и ежемесячных обязательных выплатах 4 тыс.руб. кредитный калькулятор с сайта банка бодро рассчитывает кредит на 60 месяцев под 19% в сумме 61 тыс.руб. с ежемесячными выплатами 1.6 тыс.руб.! Размер штрафа за просрочку в типовом договоре не проставлен.</p>
<p>Дальше - веселее!</p>
<p>На сайте Московского кредитного банка для бюджетников предлагается взять кредит на любые цели по ставке от 19% на срок до 7 лет. Но калькулятор не рассчитывает сумму кредита бюджетника для зарплаты менее 17 тыс.руб. в месяц! Кстати, штраф за просрочку платежа – аж 1% в день от суммы просрочки. Как следует из вышеприведенной статьи, банк хочет иметь 70% частных заемщиков-бюджетников...</p>
<p>А Национальный банк сбережений (НБС) со своего банковского сайта перебрасывает нас на сайт Бюджетники.Ру, на котором предлагают кредиты на срок 1 год под 2% в месяц, на 3 года ценой от 2.75% до 10%!!! в месяц (со страховкой – стоимость кредита ближе к середине указанного диапазона) и на срок 7 лет под 2.45%-2.5% в месяц с обязательной страховкой жизни или потери работы. Стоимость страховки от 0.18% в месяц не может не радовать – по сравнению со стоимостью самого кредита – это сущие пустяки!</p>
<p>Не менее интересны самые популярные цели кредитования бюджетников. Из статьи следует, что у НБС, выдавшего с весны 2008 года более 20 тысяч таких кредитов, ими являются обычные потребительские нужды - ремонт и затраты на лечение.</p>
<p>Это принципиально важно, и вот почему.</p>
<p>Ведь если известный лауреат Нобелевской премии Мухаммед Юнус прославился тем, что за счет его микрокредитов многие заемщики смогли начать или расширить свой микробизнес и изменить свой социальный статус. Он говорил: «Когда мы даем деньги, то исходим из того, что деньги будут использованы для получения дохода». А вот об изменении социального статуса нашего заемщика в большинстве вышеназванных случаев речь не идет.</p>
<p>Этих средств явно не хватит врачу - для открытия своей частной клиники, учителю – лицея, а военному – охранного агентства. Да и мыслей таких у большинства бюджетников, к сожалению, нет. Дело, очевидно, не только в их желании, но и в недостаточно благоприятной для работы малого бизнеса среде. Ведь социальный статус бюджетника можно изменить по сути двумя способами – перейти из государственной сферы в частную или открыть свой микро или малый бизнес. Про тех «бюджетников», которые разъезжают по городу на новеньком «Бентли» при окладе 25 тыс.руб., мы сейчас не говорим. Это особый случай.</p>
<p>Получается, что выдаваемые бюджетникам кредиты делают их «вечными клиентами» банков – они постоянно обречены экономить и платить банку ощутимые суммы за новый телевизор, очередной отпуск или проведенный ремонт.</p>
<p>Кстати, в уже подзабытые времена СССР на многих предприятиях существовали так называемые «кассы взаимопомощи». В которых была возможность взять беспроцентный займ «до зарплаты» или займ на год на крупную покупку под символический процент. Теперь о беспроцентных ссудах, конечно, можно забыть.</p>
<p>Впрочем, если в России и дальше будут ухудшаться условия для работы малого и среднего бизнеса, а зарплаты бюджетников при этом расти темпами выше инфляции, то лет через пять бюджетники и правда станут самыми желанными и платежеспособными банковскими заемщиками!</p>