Автор: Владислав Лейбов (bankir.ru «Авторские колонки»)
Найти нового клиента для кредитования – сегодня непростая задача!
Ведь если недавно клиенты бегали из банка в банк, отчаявшись получить в кредит хоть сколько-нибудь денег, то не прошло и года, как ситуация сильно изменилась. Причем эти изменения уже затронули все группы клиентов – от корпоративного бизнеса до розничного кредитования.
Но тут и вышла осечка – крупных компаний, особенно в регионах, раз-два и обчелся. В столице их, конечно, больше. Но здесь сильную позицию занимают госбанки, предлагая кредиты по смехотворным ставкам. Вот и приходится тем банкам, кто госвладельцем не вышел, следовать пословице «Волка ноги кормят» и всюду искать новых клиентов.
В ход идут все возможности. Даже те, которые ранее не виделись банкирам в кошмарном сне.
Казалось бы, сколько можно заработать на почти нищих... простите – небогатых соотечественниках? Нет-нет, я не имею в виду тех, что сидит у храма с жестяной кружкой для мелочи.
Речь о тех, которые имеют работу и кров, и даже называются почетно – госслужащие. Нет, не о тех бюджетниках из анекдотов, которые даже не приходят в кассу за зарплатой – мол, «пистолет дали – и крутись как можешь», а о тех, кто на эту самую зарплату живет – учителя, сотрудники госвузов и детсадов, медсестры, врачи, и даже – страшно сказать – милиционеры (да-да, я знаю старших лейтенантов, живущих на одну зарплату)... За пределами столицы среди них обычной считается зарплата 5-15 тысяч рублей. А все ее повышения и увеличения, о которых так любят рассказывать нам, почему-то при разговоре с конкретным врачом или учителем оказываются величиной бесконечно малой.
Но что самое удивительное для тружеников банков и других более высокооплачиваемых сфер бизнеса – эти люди на свою зарплату как-то живут! Кстати, большинство из них имеют высшее образование – может быть, не самое лучшее в мире, но вполне достойное.
Выживать на подобные деньги им приходится не первый год, и особых надежд на скорые перемены к лучшему эти люди не испытывают.
Купить же любую более-менее дорогую вещь им удается лишь путем строгой, почти «военной» финансовой дисциплины. До кризиса кое-кто брал потребительские кредиты, но потом их выдача была свернута.
Теперь происходит своеобразное «возвращение к истокам» - ряд банков объявил самыми желанными своими клиентами именно бюджетников! Дело идет к тому, что за подобную категорию клиентов скоро будут идти настоящие межбанковские сражения!
Как оказалось, именно они, имея постоянный источник небольшого дохода, очень аккуратно и ответственно относятся к своим долгам, хорошо просчитывают нехитрый семейный бюджет и по банковским кредитам почти не допускают просрочки.
Давайте посмотрим поближе, что же предлагают банки для этой категории заемщиков.
Связь-Банк предлагает на первый взгляд вполне вменяемые условия: кредит без обеспечения под 16%-18% годовых (комиссии отсутствуют), на сумму до 1 млн.руб. и на срок до 5 лет.
Например, при зарплате 8 тыс.руб. и ежемесячных обязательных выплатах 4 тыс.руб. кредитный калькулятор с сайта банка бодро рассчитывает кредит на 60 месяцев под 19% в сумме 61 тыс.руб. с ежемесячными выплатами 1.6 тыс.руб.! Размер штрафа за просрочку в типовом договоре не проставлен.
Дальше - веселее!
На сайте Московского кредитного банка для бюджетников предлагается взять кредит на любые цели по ставке от 19% на срок до 7 лет. Но калькулятор не рассчитывает сумму кредита бюджетника для зарплаты менее 17 тыс.руб. в месяц! Кстати, штраф за просрочку платежа – аж 1% в день от суммы просрочки. Как следует из вышеприведенной статьи, банк хочет иметь 70% частных заемщиков-бюджетников...
А Национальный банк сбережений (НБС) со своего банковского сайта перебрасывает нас на сайт Бюджетники.Ру, на котором предлагают кредиты на срок 1 год под 2% в месяц, на 3 года ценой от 2.75% до 10%!!! в месяц (со страховкой – стоимость кредита ближе к середине указанного диапазона) и на срок 7 лет под 2.45%-2.5% в месяц с обязательной страховкой жизни или потери работы. Стоимость страховки от 0.18% в месяц не может не радовать – по сравнению со стоимостью самого кредита – это сущие пустяки!
Не менее интересны самые популярные цели кредитования бюджетников. Из статьи следует, что у НБС, выдавшего с весны 2008 года более 20 тысяч таких кредитов, ими являются обычные потребительские нужды - ремонт и затраты на лечение.
Это принципиально важно, и вот почему.
Ведь если известный лауреат Нобелевской премии Мухаммед Юнус прославился тем, что за счет его микрокредитов многие заемщики смогли начать или расширить свой микробизнес и изменить свой социальный статус. Он говорил: «Когда мы даем деньги, то исходим из того, что деньги будут использованы для получения дохода». А вот об изменении социального статуса нашего заемщика в большинстве вышеназванных случаев речь не идет.
Этих средств явно не хватит врачу - для открытия своей частной клиники, учителю – лицея, а военному – охранного агентства. Да и мыслей таких у большинства бюджетников, к сожалению, нет. Дело, очевидно, не только в их желании, но и в недостаточно благоприятной для работы малого бизнеса среде. Ведь социальный статус бюджетника можно изменить по сути двумя способами – перейти из государственной сферы в частную или открыть свой микро или малый бизнес. Про тех «бюджетников», которые разъезжают по городу на новеньком «Бентли» при окладе 25 тыс.руб., мы сейчас не говорим. Это особый случай.
Получается, что выдаваемые бюджетникам кредиты делают их «вечными клиентами» банков – они постоянно обречены экономить и платить банку ощутимые суммы за новый телевизор, очередной отпуск или проведенный ремонт.
Кстати, в уже подзабытые времена СССР на многих предприятиях существовали так называемые «кассы взаимопомощи». В которых была возможность взять беспроцентный займ «до зарплаты» или займ на год на крупную покупку под символический процент. Теперь о беспроцентных ссудах, конечно, можно забыть.
Впрочем, если в России и дальше будут ухудшаться условия для работы малого и среднего бизнеса, а зарплаты бюджетников при этом расти темпами выше инфляции, то лет через пять бюджетники и правда станут самыми желанными и платежеспособными банковскими заемщиками!
